Le gouvernement algérien vise à attirer l’argent des citoyens du marché parallèle vers les banques avec l’encouragement de la finance islamique. Les services de la finance islamique doivent satisfaire les clients pour gagner leur confiance, ce qui augmente les chances de les fidéliser.
Des services de finance islamique pour gagner la confiance des clients
En 2020, la Banque nationale algérienne (BNA) avait lancé huit services bancaires islamiques. C’était la première fois qu’une banque publique applique une telle procédure. Il est à indiquer que la décision a été prise après avoir reçu une fatwa du Conseil islamique suprême. La finance islamique était limitée aux banques filiales des banques étrangères notamment les banque des pays du Golfe telles que la banque El Baraka, Gulf Bank Algeria et la banque El Salam. Les formules de financement islamique sans intérêt visent à contribuer à la mobilisation de l’épargne et absorber la circulation de l’argent hors les banques dans le marché informel. Les services bancaires islamiques représentent en majorité des financements pour avoir des crédits d’achat de biens immobiliers ainsi que des projets d’investissement avec des montants limités. Il faut savoir que beaucoup d’Algériens gardent leur argent dans leurs maisons au lieu de les mettre dans les banques. Il est à ajouter que le système bancaire en général n’est pas très moderne et a besoin de beaucoup de modifications.
La finance islamique représente une des solutions qu’a prises le gouvernement pour gagner la confiance des clients. Dans ce cas, plusieurs personnes ont pu être convaincues qu’elle est conforme aux dispositions de la charia islamique. La banque islamique a amélioré l’offre des services et a apporté des solutions financières aux citoyens qui rencontrent des barrières idéologiques. Concernant les produits bancaires islamiques proposés par les banques nationales actuellement, nous constatons qu’il s’agit pour la plupart des prêts d’investissement et aussi d’opérations de financement pour l’achat de biens immobiliers et de voitures.
La BNA, par exemple, offre une large gamme de produits d’épargne et de financement. Ces produits sont conformes aux préceptes de la charia islamique, certifiés par le Comité charia de la banque et par l’Autorité nationale charaique de la fatwa pour l’industrie de la finance islamique. Il existe Mourabaha immobilier, Mourabah d’automobile et Mourabaha d’équipement pour les particuliers ainsi que des comptes et de financement de biens et d’équipements pour les professionnels et les entreprises.
M’hamed Hamidouche : « La finance islamique rencontre les mêmes difficultés que la finance classique »
Il faut compter quatre à cinq ans afin d’avoir les résultats sur l’efficacité de l’utilisation de la finance islamique en Algérie, a affirmé l’expert en économie, M’hamed Hamidouche, à Maghreb Info. Il a souligné que le nombre d’institutions financières est insuffisant et ne peut pas répondre au besoin national et donc la mission est difficile pour améliorer le travail avec la finance islamique et elle aura probablement les mêmes difficultés que la finance classique. « Avec le déficit en institution financière, la finance islamique ne peut pas être gérée par l’étatique », a-t-il indiqué. La majorité des banques en Algérie sont étatiques, ce qui limite, selon l’expert, le rendement des services de finance islamique qui sont présentés par les banques. Concernant les banques nationales privées, Hamidouche affirme qu’elles ne peuvent pas jouer un grand rôle à cause du manque de capitaux sociaux par rapport aux banques étatiques. « Les banques qui sont venues pour s’installer en Algérie ont un but commercial et ne ramènent pas un grand capital ou un investissement important dans le pays », a-t-il indiqué.
L’expert a ajouté que la finance islamique n’est pas assez réglementée et a besoin d’une nouvelle loi sur la monnaie et le crédit avec les instructions de la banque d’Algérie. Plusieurs changements, d’après Hamidouch, doivent être appliqués sur le code des impôts, le caractère commercial des opérations de la finance islamique, les incidences civiles et pénales et ainsi que d’autre types de régulation afin de rendre la finance islamique efficace en Algérie.
Coopération entre la Banque d’Algérie et l’organisation AAOUFI
La Banque d’Algérie a signé ce mardi un protocole de coopération et de coordination avec l’Organisation de comptabilité et d’audit pour les institutions financières islamiques, située à Bahreïn, dans le cadre de la promotion de la finance islamique. Cette organisation supervise les banques islamiques pour s’assurer que ses membres respectent les règles et les interdictions énoncées par la charia. Rosthom Fadhli, le gouverneur de la Banque d’Algérie, a salué les efforts de l’organisation de développer le financement islamique en Algérie. Il a affirmé l’importance des relations entre la Banque d’Algérie et l’organisation AAOIFI pour la promotion de l’industrie bancaire et financière islamique dans le pays. Le secrétaire général d’AAOIFI, Omar Mustapha Ansari, a déclaré que son organisation est satisfaite de la signature de la coopération avec la Banque d’Algérie et que l’Algérie est un des pays qui ont soutenu la création de l’Organisation de comptabilité et d’audit pour les institutions financières islamiques (AAOIFI) en 1990.
Le gouvernement algérien durant ces dernières années a accéléré la mise en place des procédures qui aident à promouvoir la finance islamique à travers les différentes banques nationales. Depuis la promulgation du règlement 20-02 et l’instruction 20 -03 de la Banque d’Algérie, il a mis le cadrage réglementaire de la finance islamique en élargissant ce créneau aux banques conventionnelles. Le module de la finance islamique qui existait auparavant dans les programmes de l’IFB était dispensé à titre de culture générale. Afin d’améliorer la finance islamique, plus de 1 000 cadres du secteur bancaire, public et privé, ont bénéficié d’une formation spécialisée dans le domaine de la finance islamique durant l’exercice 2021, au niveau de l’Institut de formation bancaire (IFB).
Lazhar Latreche, directeur général de la Banque extérieure d’Algérie, a annoncé, selon le quotidien Echorouk, que la finance islamique sera bientôt au niveau de toutes les banques nationales d’ici la fin de l’année 2022. Selon la même source, le DG prévoit d’augmenter le pourcentage d’octroi de prêts bancaires et espère voir une amélioration dans les demandes de prêt en 2022 par rapport à l’année précédente. Pour rappel, la Banque extérieure d’Algérie (BEA) a lancé deux nouveaux guichets, cette semaine, dédiés à la commercialisation des produits de la finance islamique au niveau de ses agences, sises à Mohamed-Belouizdad et Chéraga (Alger).
Le DG de la BEA a expliqué que sa banque a proposé sept produits islamiques au profit des particuliers et deux produits destinés aux entreprises. « Rien que pour l’année 2022, nous comptons ouvrir des guichets commercialisant les produits de la finance islamique à travers 44 agences », a-t-il annoncé. Les guichets de la finance islamique des autres agences seront élargis progressivement tout en diversifiant la gamme de produits. De son côté, la Banque de développement local (BDL) a annoncé, la semaine dernière, le lancement de sa finance islamique dénommée El Badil. Dans une première étape, ce produit sera proposé sous forme de guichets au niveau de neuf agences de cette banque publique.
Le lancement de la finance islamique dans les banques étatiques est une tentative d’améliorer l’attraction des fonds, dans la conviction que le facteur religieux ne sera plus un des obstacles qui rendent le taux des opérations bancaires faibles en Algérie.
